Système bancaire tunisien
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Le système bancaire tunisien se compose en 2023 de 22 banques résidentes, sept banques non résidentes et deux banques d'affaires. Les banques résidentes se répartissent en 17 banques universelles, offrant une gamme complète de services bancaires, deux établissements spécialisés dans le financement des micro-projets et des petites et moyennes entreprises, et trois banques islamiques[1]. Le secteur a toujours été caractérisé comme étant petit et fortement concentré[2].
La Tunisie est parmi les premiers pays à introduire des réformes financières au Moyen-Orient et en Afrique du Nord (région MENA). Le secteur financier de la Tunisie était étroitement contrôlé jusqu'au milieu des années 1980. Depuis, il a connu trois décennies de réformes progressives mais insuffisantes. Les banques commerciales et appartenant à l'État dominent le système bancaire et gèrent plus de la moitié des parts du marché, ce qui implique un contrôle de ce secteur par l'État, un fait négatif pour la croissance économique[2]. Les banques publiques possèdent des participations dans des sociétés publiques ou semi-publiques auxquelles elles accordent des prêts, ce qui ne garantit pas l'affectation efficace de l'épargne aux investissements les plus productifs[3],[4].
Les banques tunisiennes ont un taux relativement élevé de crédits non-performants (CNP) par rapport au total des crédits[5]. Le taux moyen de CNP par rapport au total des crédits pour 2005-2008 est de 18,3 %, légèrement en dessous de celui de l'Égypte (19,7 %), mais de loin plus élevé que celui de la Jordanie (4,8 %), du Liban (11,9 %) et du Maroc (10,1 %)[2].
Réseau bancaire et inclusion financière
En 2023, le réseau bancaire tunisien comprend 2 041 agences, contre 2 023 en 2022, soit une agence pour environ 5 800 habitants[6]. Le parc des distributeurs automatiques de billets totalise environ 3 207 unités à fin 2023[6]. Le nombre total de comptes bancaires dépasse les 10,5 millions, avec plus de sept millions de cartes en circulation.
Le taux de bancarisation, la proportion d'adultes de plus de quinze ans disposant d'un compte formel, est estimé à 37 % en 2021, selon l'enquête Global Findex de la Banque mondiale[7]. Toutefois, une estimation plus englobante incluant les comptes postaux et mobiles situe l'accès global aux services bancaires à environ 63 % en 2022. Ce taux descend à environ 54 % dans les zones rurales et périurbaines[8].
Dans un contexte marqué par l'accélération de la digitalisation, le paysage financier tunisien évolue avec l'arrivée croissante des services numériques : paiements mobiles, portefeuilles électroniques et applications bancaires. En 2024, la valeur des transactions électroniques atteint 27 891 millions de dinars (environ 8,8 milliards de dollars), enregistrant une hausse de 10,6 % par rapport à 2023. Le nombre total d'opérations est passé de 149 à 163 millions, témoignant d'une adoption croissante des moyens de paiement numériques[9].
