Bre-B

El sistema financiero colombiano se ha caracterizado por una alta dependencia del efectivo.^[11][12] Diversos estudios del Banco de la República y organismos como Asobancaria indicaban que, antes de la década de 2020, una gran mayoría de las transacciones cotidianas de bajo monto se realizaban mediante dinero físico, debido en parte a la informalidad económica y a los costos o fricciones percibidas en los canales digitales bancarios tradicionales.

Antes de la llegada de un sistema unificado estatal, el mercado colombiano vio el surgimiento de iniciativas privadas. La más destacada fue Transfiya, operada por ACH Colombia, que introdujo el concepto de transferencias inmediatas utilizando el número de teléfono celular. Aunque exitosa, Transfiya operaba^[13] como una red privada entre entidades adscritas y, en sus inicios, requería pasos adicionales de aceptación por parte del usuario receptor en algunas interfaces.

La necesidad de un sistema totalmente interoperable llevó al regulador a plantear un esquema donde todas las entidades estuvieran obligadas a conectarse. Durante la fase de diseño y discusión regulatoria, redes procesadoras de pagos como Redeban lanzaron pilotos^[14] y soluciones de códigos QR interoperables, intentando establecer estándares de mercado antes de la regulación final del Banco Central. Estas iniciativas privadas demostraron la viabilidad técnica de la interoperabilidad, pero carecían de la centralización de un directorio público universal.

El Banco de la República, inspirado en sistemas internacionales exitosos como Pix en Brasil o UPI en India, estructuró el Sistema de Pagos de Bajo Valor Inmediatos (SPBVI)^[15] lo que llevó a la creación de sistema Bre-B.

Summarize Fact Check

El funcionamiento de Bre-B se sustenta en un modelo híbrido de infraestructura tecnológica que integra múltiples redes de procesamiento de pagos, conocidas técnicamente como "rieles". Este diseño permite la interoperabilidad entre las distintas entidades financieras sin obligarlas a utilizar un único proveedor de conexión, fomentando la competencia, la redundancia y el acceso equitativo al sistema. La infraestructura se compone de tres capas principales: el mecanismo central de orquestación y liquidación, el directorio de llaves, y los rieles de conexión.

El Mecanismo Operativo para la Liquidación (MOL) es el componente central del sistema Bre-B. Actúa como el orquestador de las transacciones, encargándose de: Coordinar el flujo de las operaciones entre las entidades participantes. Validar las instrucciones de pago. Ejecutar la compensación y liquidación bruta en tiempo real en las cuentas que las entidades mantienen en el Banco de la República. Este componente garantiza la finalización segura e inmediata de los pagos dentro del ecosistema.

El Directorio Centralizado de Llaves (DICE) es la base de datos del sistema. Su función es: Asociar identificadores simplificados (como número de celular, correo electrónico u otros) con cuentas bancarias específicas. Permitir la resolución de la entidad destino antes de que se procese la transacción. DICE no procesa ni liquida pagos, sino que actúa exclusivamente como un sistema de consulta para enrutar correctamente las operaciones.

Los rieles son las infraestructuras que permiten a las entidades financieras enviar y recibir transacciones dentro del ecosistema Bre-B. Estos rieles pueden ser de naturaleza pública o privada, pero operan bajo estándares comunes que garantizan la interoperabilidad entre todos los participantes. Entre los principales rieles se encuentran:

• Drixi: Riel público desarrollado por el Banco de la República, diseñado para garantizar acceso abierto, estandarización y competencia en el ecosistema.
• Transfiya: Pionero en sistemas de pagos inmediatos.
• Redeban
• Credibanco
• Visionamos: Red orientada al sector cooperativo.
• Servibanca
• Gou Payments

Bre-B utiliza "llaves" que simplifican los datos de destino.^[17] Los usuarios deben inscribir estas llaves a través de los canales digitales de su entidad financiera. Las llaves permitidas actualmente son:

• Número de celular
• Número de documento de identidad
• Correo electrónico
• Código alfanumérico: Identificador para comercios o usuarios que no desean compartir datos personales aunque puede incluir información personal si el banco así lo elige.

Un usuario puede tener múltiples llaves, pero una llave específica solo puede estar asociada a una única cuenta a la vez.^[18] Sin embargo, el sistema permite la "portabilidad", es decir, el usuario puede desvincular una llave de un banco y vincularla a otro de manera inmediata.

La regulación colombiana recomienda la participación en el ecosistema de pagos inmediatos a:

• Establecimientos bancarios.
• Sociedades Especializadas en Depósitos y Pagos Electrónicos (SEDPEs).^[19]
• Cooperativas financieras.

Esto garantiza que aplicaciones de billeteras digitales (Wallets), cuentas de ahorro tradicionales y neobancos puedan interactuar entre sí.^[20]

Actualmente, el sistema permite:^[21]

1. Pagos P2P (Persona a Persona): Transferencias de dinero entre amigos o familiares.
2. Pagos P2B (Persona a Comercio): Pagos en establecimientos mediante lectura de Códigos QR estandarizados (QR Bre-B).

Se proyecta que en fases futuras el sistema integre pagos de servicios públicos, solicitud de pagos, impuestos gubernamentales y subsidios estatales (G2P),^[22] así como funcionalidades de pagos recurrentes y retiro a través de cajeros electrónicos.

La implementación de Bre-B ha generado altas expectativas en el entorno macroeconómico de Colombia. El objetivo principal del Banco de la República es reducir significativamente el uso del efectivo, que conlleva altos costos de manejo, transporte y seguridad, además de facilitar la evasión fiscal.

Se espera que Bre-B, aumente la inclusión financiera, reduzca los costos transaccionales y formalice la economía,^[23][24][25] y que la adopción de Bre-B sea similar al de Pix en Brasil, siendo masiva en los primeros años de operación, desplazando gradualmente a las tarjetas débito plásticas y al efectivo en transacciones de bajo valor.