Wero
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Wero (prononcé /we.ʁo/) est un service de paiement paneuropéen d'Europe de l'Ouest, porté par l'European Payments Initiative (EPI).
Le service permet depuis le de faire un paiement instantané entre particuliers à l'aide d'un numéro de téléphone mobile ou d'un code QR. Il remplace les services nationaux, Paylib en France, Payconiq en Belgique et Giropay (de) en Allemagne.
Le service propose une alternative fédéraliste européenne, concurrente aux acteurs américains, PayPal, Visa et Mastercard, dominants sur le marché mondial.
Contexte
En 2012, le « projet Monnet », premier projet de carte de paiement européen, initié depuis deux ans, est abandonné[1],[2].
Le , l'Union européenne adopte un règlement sur le virement instantané en euros. Celui-ci impose aux prestataires de services de paiement de proposer des virements instantanés pouvant être exécutés en moins de dix secondes, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7[3]. Les banques doivent également aligner les frais bancaires des virements instantanés sur ceux des virements classiques et d'en permettre l'émission d'ici au [4],[5]. Ces mesures visent à améliorer la rapidité et l'accessibilité des paiements dans l'UE[6],[7].
En , quatre fédérations européennes de commerçants et distributeurs dénoncent auprès de la direction générale de la concurrence de la Commission européenne le « manque de concurrence dû aux pratiques et à la taille dominante des systèmes internationaux de cartes et de portefeuilles dans l’Union européenne », citant Visa et Mastercard. Elles appellent par ailleurs à « des mesures urgentes »[4].
Projet Wero
Wero est un mot-valise composé de l'anglais : we (« nous ») et d'euro, mais aussi de l'italien : vero (« vrai »)[8].
Le projet est porté par l'European Payments Initiative (EPI), il vise une plus grande indépendance par rapport aux prestataires de services de paiement américains de paiement par carte bancaire tels que Visa et Mastercard, du paiement en ligne tels que PayPal, ou encore du mobile tels que Apple Pay et Google Pay[4],[9],[10].
Fin , 22 établissements bancaires sont membres du projet d'EPI[11].
En , plusieurs établissements représentatifs du système bancaire dans leurs pays respectifs, quittent l'EPI par crainte qu'une nouvelle infrastructure technique rendue nécessaire pour le projet de carte bancaire, ne nécessite la mise en place de nouveaux terminaux de paiement électronique chez les commerçants, la mise à jour ou le remplacement de distributeurs de billets, comme de l'ensemble des cartes bancaires des clients. À la suite de ces départs, l'EPI abandonne le projet de carte bancaire[11]. Cette scission mène à la fondation d'une seconde initiative dans le sud de l'Europe, l'European payments alliance (EuroPA)[12].
La société acquiert, fin 2023, deux prestataires de solutions techniques de paiement Currence iDEAL aux Pays-Bas et Payconiq International au Luxembourg[13]. Ces acquisitions marquent le début de l'intégration des infrastructures nationales existantes vers le standard européen Wero.
Structures préexistantes
Paylib
Le service de paiement Paylib, fondé le par le groupement d'intérêt économique Paylib Services, regroupe plusieurs groupes bancaires français. En , Paylib compte 15 millions d’utilisateurs actifs mensuels, pour six milliards d’euros échangés sur les douze derniers mois[4].
La mise en service de Wero entraîne la disparition de Paylib, en [4],[14].
Payconiq
Payconiq est une société de droit luxembourgeois de paiements au sein du Benelux. Ayant démarré ses opérations en Belgique en , elle rejoint en l’European Payments Initiative.
Giropay
Giropay (de) en Allemagne, détenait une part de marché de 0,4 % en 2023 et ne devrait plus être rentable en raison de coûts fixes élevés. Il est décidé d'arrêter le service de paiement en collaboration avec le prestataire Paydirekt (de) en fin d'année 2024 et de développer progressivement un nouveau service de paiement. Le défaut de l’ancien service de paiement résidait dans la configuration compliquée et au temps relativement long tant pour les clients que pour les commerçants[15]. Les comptes Paydirekt sont clôturés en fin d'année 2024.
iDEAL (Pays-Bas)
En octobre 2023, l'EPI a finalisé l'acquisition d'iDEAL[16], le leader du marché des paiements en ligne aux Pays-Bas. Cette intégration est stratégique pour Wero, car iDEAL (nl) traite plus d'un milliard de transactions par an. Le déploiement technique a commencé en janvier 2026 par une phase de « co-branding ». Le système remplace progressivement les fonctions d'iDEAL dans des domaines variés tels que le commerce électronique, les taxes locales, ainsi que les transactions sur les plateformes de jeux en ligne[17] et les dons. La migration complète doit être finalisée d'ici la fin de l'année 2027.
Ouverture du service
Le , le projet est déployé en Belgique auprès des établissements Belfius, KBC / CBC et en Allemagne auprès de l'Association nationale des banques coopératives allemandes et Sparkassen-Finanzgruppe.
En , PSD Banken (en) (Braunschweig, Nuremberg, Ouest) et Sparda-Banken (en) Berlin, Hambourg, sud-ouest, installent Wero en Allemagne.
Les membres français du projet Wero sont la BNP Paribas (BNP Paribas, Hello bank!, Nickel), BPCE (les Banques populaires, les Caisses d'épargne, Crédit coopératif), Crédit Agricole (les Crédit Agricole, Crédit lyonnais, BforBank), Crédit Mutuel Alliance Fédérale (les Crédit mutuel, Crédit industriel et commercial, Monabanq), Crédit mutuel Arkéa (Crédit Mutuel de Bretagne, Crédit Mutuel du Sud-Ouest, Fortuneo), La Banque Postale (La Banque postale, Ma French Bank) et la Société générale (SG)[4],[18]. Ceux-ci déploient le service entre septembre et [19].
En , Wero rassemble 14 établissements bancaires de cinq pays (Allemagne, Belgique, France, Luxembourg et Pays-Bas), représentant 64 % des paiements des particuliers en Europe. L'investissement dans la solution de paiement représente, selon l'une d'elles, « quelques dizaines de millions » d’euros d’investissements pour chacune des grandes banques impliquées[4].
ING Belgique installe Wero le [20].
Le Crédit mutuel Arkéa l'installe en [19]. D'autres banques souhaitent proposer ce service, à l'instar de la banque néerlandaise ING, ainsi que des prestataires de services de paiement tels que Worldline en France et Nexi en Italie.
Revolut annonce sa participation au consortium EPI et intègre le service Wero pour ses clients français, allemands et belges à partir de [21]. Wero revendique 40 millions d'utilisateurs enregistrés[21].
Au , Wero est disponible pour les banques suivantes : Banque BCP ; Banque Palatine ; Banque Populaire ; Banque de Savoie ; Crédit Mutuel ; Crédit mutuel de Bretagne ; Crédit mutuel du Sud-Ouest ; Hello bank ; La Banque Postale ; LCL ; Banque Marze (Groupe BPCE) ; Monabanq, Société Générale ; Revolut ; Banque SBE (filiale Banque Populaire) ; Banque Dupuy, de Parseval (Groupe BPCE)[22].
Fonctionnalités
Paiement instantané
La solution de Wero permet l’envoi, la demande et la réception d’argent sans frais, en paiement instantané de moins de 10 secondes — par le biais du virement SEPA —, à partir d'un numéro de téléphone mobile ou d'une adresse électronique, sans avoir à communiquer son IBAN[4],[23].
Commerce en ligne
La solution de paiement se déploie dans le commerce en ligne en Allemagne à partir d’[24], en Belgique mars 2026 et en France à partir de mai 2026[25],[26].
Commerce physique
Il est prévu le déploiement de la solution dans les commerces physiques en 2027[27].
Condition d'usage
La solution de paiement nécessite d'être client particulier d'une banque partenaire et d'activer depuis un smartphone — sur son application mobile bancaire ou l’application Wero —, la liaison d'un compte courant détenu par l'utilisateur à son numéro de téléphone mobile [23].
L'EPI, qui comprend toujours 16 des 32 prestataires de services financiers d'origine[28], émet en une opération pilote entre la banque allemande Sparkasse Elbe-Elster (de) et la banque française Banque populaire sur la base de la solution de paiement entièrement développée SCT-Inst SEPA[29]. L'EPI souhaite lancer le portefeuille numérique Wero Wallet avec des paiements de mobile à mobile en Belgique, en Allemagne et en France, et proposer également sa propre application mobile, de sorte que, selon le fournisseur, presque tous les clients des banques de ces pays seront en capacité d'utiliser Wero. Il devrait être comparable à Twint en Suisse ou MobilePay (da) au Danemark. En Allemagne, la Sparkasse, la Postbank, la Deutsche Bank et ING veulent se lancer[8],[9]. Les banques membres de l'EPI souhaitent également mettre en œuvre des services basés sur l'espace unique de paiement en euros (SEPA) et sur la base des numéros de téléphone mobile enregistrés auprès des banques[10] dans leurs propres applications, notamment la Deutsche Bank, la DZ Bank et le Sparkassen-Finanzgruppe. Aux Pays-Bas, la banque centrale a fait du succès une condition pour migrer IDEAL (de) vers la plateforme européenne[30].
Autres services
Le projet envisage de mettre en place dès 2025 la demande d’argent et la génération de code QR pour accroître la confidentialité et le paiement aux professionnels indépendants sans terminal de paiement électronique, puis pour 2026 le commerce en ligne et le paiement stationnaire. L'ajout de services complémentaires comme le programme de fidélisation ou les offres de cash back sont également envisagés[4],[14].
