みんなの銀行

みんなの銀行は、デジタルネイティブ世代と呼ばれる若年層の顧客獲得と、デジタルバンクとしての新しいビジネスモデルの創出を目的とするネット銀行である。ネット銀行としては、2022年1月に開業したUI銀行の次に新しく、最後発のネット銀行の一つである。

昨今の我が国において、特に地方では急速な人口減少が進行しており、特定の地域を地盤とする地方銀行は、従来のビジネスモデルが成り立たなくなる危機感を抱いていた。みんなの銀行の設立母体であるふくおかフィナンシャルグループ（FFG）も同様の問題に直面しており、傘下の福岡銀行と熊本ファミリー銀行の経営統合や、親和銀行と十八銀行^[6]の買収を通じて規模を拡大することで、この問題に対処しようとしてきたが、地方銀行同士の統合では問題の根本解決にはならず、従来の地方銀行の役割にとらわれない新たなビジネスモデルの確立が急務であった。そのような背景において、スマートフォンの操作に慣れ親しんだ日本全国のデジタルネイティブをターゲットとし、スマートフォンひとつで全てのサービスが完結するデジタルバンク（システム開発に携わったアクセンチュアは「日本初」としている^[7]）として設立されたのが、みんなの銀行である。

また昨今の金融業界においては、金融に関する技術開発（フィンテック）が急速に進展してきたことで、金融業への参入ハードルが下がり、異業種による新規参入が続出している。特に地方銀行にとってはその脅威は非常に大きなものであり、金融機関としての存在意義そのものが脅かされる事態となっていたことも、みんなの銀行が設立された動機の一つである。

勘定系システムはプラットフォームにGoogleのパブリッククラウドサービスであるGoogle Cloud Platform（GCP）を採用し、アクセンチュアが開発した「アクセンチュア クラウドネイティブ コア ソリューション（MAINRI）」をベースにしたシステムを構築している^[8]。国内銀行の勘定系システムにパブリッククラウドが採用されるのは初めてであり^[9]、アクセンチュアは「世界初のフルクラウドバンキングシステム」と称している^[7]。このシステムは、2022年11月18日より「フルクラウド型銀行システム」として、グループ会社でシステム開発を手掛けたゼロバンク・デザインファクトリーを通じて、国内外の金融機関や銀行サービスへの新規参入を目指す非金融事業者向けに外部提供を開始している^[10]。2025年5月、三菱UFJ銀行が新たに設立するデジタルバンクが、同システムを採用することを発表した。ゼロバンク社にとっては、初の外部提供となった^[11]。

また、FFGは独自にiBank事業と呼ばれるフィンテックサービスを進めており、「Wallet+（ウォレットプラス）」と名付けられた資産管理アプリをリリースするなど^{[注釈 1]}、積極的にデジタルトランスフォーメーション（DX）に取り組んでいる^[12]。この経験が、新たな顧客層の獲得とフィンテックの活用を目的とするみんなの銀行設立へとつながった^{[13][注釈 2]}。

当初、FFGは開業から3年目の2023年度に単年度黒字化することを目標としていた。しかし、稼ぎ頭となるはずだったカードローン事業で苦戦しており、赤字が拡大。同社は2024年3月期決算において、開業からの累積損失は約260億円にのぼっていると発表している^[14]。

• 2019年
  • 8月7日 - ふくおかフィナンシャルグループが新しいネット銀行を設立する方針を発表。社名を「みんなの銀行」とし、その準備会社であるみんなの銀行設立準備株式会社の設立も発表した^[15]。
  • 10月2日 - 勘定系システムにGoogle Cloud Platform（GCP）の採用を発表^[16]。
• 2020年
  • 11月18日 - 金融庁に対し銀行業免許の予備審査を申請^[17]。
  • 12月10日 - 銀行業免許の予備審査が終了し、みんなの銀行設立準備株式会社から株式会社みんなの銀行へ商号変更。同日金融庁に対し銀行業営業免許を申請^[18]。
  • 12月22日 - 銀行業営業免許を取得^[19]。
• 2021年
  • 1月4日 - 銀行システム稼働開始。
  • 5月28日 - サービス開始。
  • 9月30日 - パートナー支店第1弾「ピクシブ支店」提供開始。
• 2022年
  • 7月12日 - 「みんなの銀行ローン」取り扱い開始。
  • 8月22日 - 国庫金振込の取り扱い開始。
• 2025年
  • 5月12日 - リアルカード（JCBデビットカード）発行開始。
  • 5月27日 - 三菱UFJフィナンシャル・グループが2026年を目処に開業する予定のデジタルバンク（名称未定）にシステムを提供することを発表^[20]。
  • 6月9日 - 丸善ジュンク堂支店を開業。
  • 7月 - 口座開設時における本人確認方法として、公的個人認証（JPKI）を採用^[21]。
  • 8月25日 - メルペイとの業務提携を発表。メルカリアプリからシームレスに当銀行のサービスを利用できるようにする方針^[22]。
• 2026年
  • 4月27日 - 法人口座の取扱いを開始^[23]。
  • 6月11日 - 個人の複数口座開設の取扱いを開始^[24]。

みんなの銀行は、「全てのサービスがスマートフォン上で完結する次世代型の新銀行」を標榜している。このため、（iOSまたはAndroidを搭載した）スマートフォンを持っている事が前提となっており、パソコンなどのウェブブラウザからの利用は出来ない。

預金口座を開設して銀行サービスを利用するためには、スマートフォン（タブレットは動作保証外^[25]）にみんなの銀行のアプリをインストールし、アプリ上から行う必要がある。また、法人や外国人口座の開設も行うことが出来ない。^[26]

口座開設にあたっては、世界の橋にちなむ以下の8支店(オリジナル支店)及びパートナー支店から加入者が自由に選択できる。

• iFデザイン賞（2022年、アプリ/ソフトウェア部門・プロダクト＆サービスブランディング部門）^[45]
• グッドデザイン賞（2021年、アプリケーション部門）
• レッド・ドット・デザイン賞（2021年）
  • 総合ブランド部門 Brand of the Year（最優秀賞）※日本企業で初受賞
  • アプリケーション部門 Best of the Best

^[46]